- Ngân hàng Lloyds Banking Group và Visa đã hoàn thành chương trình thử nghiệm thực tế kéo dài bảy ngày, sử dụng USDC để thanh toán các khoản nợ xuyên biên giới trị giá 750,000 đô la.
- Tiền được chuyển đến Visa tại Hoa Kỳ trong vòng chưa đầy một giờ, ngay cả vào cuối tuần, trong khi các phương thức thanh toán truyền thống có thể mất một ngày hoặc lâu hơn ngoài giờ làm việc ngân hàng.
- Lloyds đã mua USDC thông qua Archax và vận hành nút mạng riêng của mình trên Canton Network, trong khi Visa hỗ trợ thanh toán trên một blockchain công khai riêng biệt.
- Cuộc thử nghiệm tập trung vào việc thanh toán theo hình thức giao dịch với tổ chức chứ không phải thanh toán của khách hàng, và vẫn còn nhiều câu hỏi chưa được giải đáp về chi phí, quy mô, lựa chọn mạng lưới và liệu Visa có chuyển đổi hay nắm giữ USDC hay không.
Ngân hàng Lloyds Banking Group và Visa đã tiến hành thử nghiệm giao dịch stablecoin trực tiếp kéo dài bảy ngày và chuyển khoản trị giá 750,000 đô la Mỹ các khoản thanh toán xuyên biên giới bằng USDC . Theo báo cáo, tiền đã đến Visa tại Hoa Kỳ trong vòng 60 phút, và điều tương tự cũng xảy ra vào các ngày cuối tuần, khi các hệ thống thanh toán ngân hàng truyền thống thường hoạt động chậm hơn hoặc không khả dụng.
Cuộc thử nghiệm không nhằm mục đích thay đổi cách người mua sắm hoặc doanh nghiệp thanh toán bằng thẻ. Nó tập trung vào quá trình thanh toán nội bộ giữa hai tổ chức tài chính : chi nhánh Thị trường Doanh nghiệp của Lloyds tại Jersey ghi nhận nghĩa vụ, USDC được mua thông qua Archax, và stablecoin được gửi đến Visa tại Mỹ. Nói cách khác, trải nghiệm thanh toán dành cho khách hàng vẫn giữ nguyên trong khi hệ thống kỹ thuật bên dưới được kiểm tra.
Chương trình thí điểm USDC kéo dài bảy ngày thực chất bao gồm những gì?
Trong quá trình thử nghiệm, Lloyds đã sử dụng USDC được mua thông qua Archax, một sàn giao dịch tài sản kỹ thuật số được quản lý tại Vương quốc Anh , để thanh toán các khoản nợ bằng đô la Mỹ thực tế với Visa. Quy trình thanh toán bắt đầu từ chi nhánh Thị trường Doanh nghiệp của Lloyds tại Jersey và kết thúc tại Visa ở Hoa Kỳ. Cơ sở hạ tầng ngân hàng và mạng lưới thẻ hiện có vẫn được giữ nguyên; USDC được tích hợp vào quy trình thanh toán thay vì thay thế toàn bộ hệ thống.
Lloyds cũng vận hành nút mạng riêng của mình trên Canton Network , dựa vào các tính năng bảo mật có thể cấu hình của mạng lưới. Trong khi đó, Visa hỗ trợ thanh toán trên một blockchain công khai riêng biệt. Cấu hình này cho phép hai công ty kiểm tra xem liệu việc thanh toán bằng stablecoin có thể hoạt động được khi các tổ chức không cùng vận hành trên một chuỗi khối duy nhất hay không, một vấn đề về khả năng tương tác rất quan trọng đối với việc áp dụng rộng rãi hơn trong ngành ngân hàng.
Các báo cáo không nêu rõ blockchain công khai mà Visa sử dụng , cũng như không cho biết có bao nhiêu giao dịch riêng lẻ tạo nên tổng số tiền 750,000 đô la. Cũng không rõ liệu Visa đã chuyển đổi USDC sang tiền pháp định sau khi nhận hay giữ nó trên chuỗi khối. Những thiếu sót này rất quan trọng vì chúng ảnh hưởng đến khả năng ứng dụng mô hình thí điểm này vào một mô hình thanh toán có thể lặp lại.
Vì sao cuối tuần và đồng hồ lại quan trọng
Quy trình thanh toán xuyên biên giới truyền thống có thể mất một ngày hoặc lâu hơn khi giao dịch bắt đầu ngoài giờ làm việc ngân hàng thông thường. Trong chương trình thí điểm này, tiền đã đến tài khoản Visa trong vòng chưa đầy 60 phút, ngay cả vào những ngày cuối tuần . Đối với các nhóm quản lý tài chính doanh nghiệp, sự khác biệt đó có nghĩa là ít tiền mặt bị ứ đọng hơn trong khi chờ thanh toán, đặc biệt là vào các ngày lễ hoặc cuối tuần khi các hệ thống cũ đóng cửa.
Lloyds cho biết cấu trúc này có thể giúp các tổ chức có cái nhìn rõ ràng hơn về vị trí của các khoản tiền và thời gian nhận tiền dễ dự đoán hơn. Ngân hàng này coi việc thanh toán nhanh hơn là một cách để giảm lượng thanh khoản phải chờ đợi cho đến khi các giao dịch hoàn tất. Đó là một mối quan tâm thực tế đối với các công ty chuyển tiền giữa các thị trường, tiền tệ và cơ sở hạ tầng tài chính.
Peter Left, người đứng đầu bộ phận tài sản kỹ thuật số tại Lloyds Banking Group, mô tả nỗ lực này như một cách để thử nghiệm khái niệm trong điều kiện thực tế chứ không chỉ trên lý thuyết bằng cách xử lý các nghĩa vụ thanh toán thực tế với stablecoin. Theo ông, tiền kỹ thuật số có thể giúp các doanh nghiệp thanh toán quốc tế nhanh hơn, minh bạch hơn và linh hoạt hơn, đồng thời mang lại cho họ sự chắc chắn hơn về việc luân chuyển vốn. Tuy nhiên, quy mô của dự án thí điểm còn hạn chế: 750,000 đô la trong bảy ngày chỉ đủ để thử nghiệm quy trình làm việc thực tế, chứ không đủ để chứng minh khả năng tiết kiệm chi phí hoặc độ tin cậy ở khối lượng lớn.
Kiểm tra tính hợp lệ của chuỗi khối riêng tư và công cộng trong cùng một giao dịch thanh toán.
Yếu tố chuỗi chéo là trọng tâm. Lloyds sử dụng môi trường hướng đến quyền riêng tư của Canton, trong khi Visa lựa chọn một blockchain công khai khác. Các công ty muốn xem liệu việc thanh toán bằng stablecoin có thể hoạt động mà không cần tất cả các bên tham gia phải sử dụng cùng một mạng lưới hay không. Khả năng tương tác đó thường được coi là điều kiện tiên quyết để kết nối các ngân hàng, công ty thanh toán và khách hàng doanh nghiệp vốn đã hoạt động trên các hệ thống khác nhau.
Visa đã xây dựng khả năng thanh toán bằng stablecoin từ khá lâu. Trước thử nghiệm với Lloyds, mạng lưới thẻ này đã tiến hành một thử nghiệm thanh toán stablecoin riêng tư trước đó với Brale, sử dụng stablecoin SBC được hỗ trợ bằng đô la trên mạng Canton. Bằng chứng về khả năng này đã khám phá xem liệu các tổ chức có thể thanh toán trên chuỗi khối trong khi vẫn giữ bí mật dữ liệu giao dịch nhạy cảm hay không. Visa cũng đã hỗ trợ thanh toán bằng USDC trên các chuỗi khối công khai và theo một báo cáo, mạng lưới thẻ stablecoin của họ đã vượt qua 160 chương trình vào tháng 9, với một số người tham gia sử dụng USDC để đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán của Visa mỗi ngày trong tuần.
Về phần mình, Lloyds đã khám phá các hình thức tiền kỹ thuật số khác trên Canton. Họ đã tham gia vào các giao dịch gửi tiền được mã hóa trực tiếp với Barclays và NatWest khi các ngân hàng Anh thử nghiệm thanh toán dựa trên blockchain bằng tiền của ngân hàng thương mại. Họ cũng phát hành tiền gửi bằng đồng bảng Anh được mã hóa trên Canton và sử dụng chúng để mua trái phiếu chính phủ Anh được mã hóa từ Archax, và sau đó hoàn thành ba giao dịch trực tiếp trong khuôn khổ Dự án Agorá do Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) dẫn đầu, liên quan đến đồng bảng Anh, euro và franc Thụy Sĩ. Chương trình thí điểm của Visa lại đi theo một hướng khác bằng cách sử dụng USDC, được phát hành bởi Circle và được hỗ trợ bởi dự trữ nằm ngoài khoản tiền gửi ngân hàng được thể hiện bằng mã thông báo.
Những gì phiên tòa chứng minh và không chứng minh được.
Chương trình thí điểm cho thấy Lloyds và Visa có thể thanh toán một tập hợp các nghĩa vụ thực tế đã được xác định bằng USDC trên các môi trường blockchain riêng biệt và ngoài giờ làm việc ngân hàng thông thường. Nó không chứng minh rằng tất cả các ngân hàng, mạng lưới thanh toán hoặc khách hàng doanh nghiệp đều có thể sử dụng cùng một phương thức, cũng như không thiết lập được tính hiệu quả của mô hình ở quy mô lớn. Phí và chi phí để mua USDC thông qua Archax không được tiết lộ, và các trang được xem xét không nêu chi tiết tác động đến tính thanh khoản hoặc lựa chọn mạng lưới ở quy mô lớn.
Rob Cameron, giám đốc quốc gia của Visa tại Anh và Ireland, cho biết chương trình thí điểm đã chứng minh rằng stablecoin có thể hoạt động với hệ thống ngân hàng hiện có và mang lại cho các tổ chức nhiều lựa chọn hơn về thời điểm và cách thức thanh toán. Đây là một tuyên bố hẹp hơn so với việc nói rằng stablecoin sẽ thay thế hoàn toàn hệ thống thanh toán hiện tại. Thí nghiệm này vẫn giữ nguyên cơ sở hạ tầng ngân hàng và Visa hiện có trong khi tích hợp USDC vào một phần của chuỗi thanh toán.
Các stablecoin ngày càng được thảo luận nhiều hơn như một lựa chọn thanh toán cho các ngân hàng, mạng lưới thẻ và các nhóm quản lý tài chính doanh nghiệp, thay vì chỉ là một công cụ thanh toán thuần túy bằng tiền điện tử. Đối với các ngân hàng, phương thức sử dụng stablecoin có thể cung cấp một cách khác để thực hiện thanh toán xuyên biên giới 24/7 mà không yêu cầu mọi tổ chức phải sử dụng cùng một blockchain. Đối với các mạng lưới thẻ, stablecoin có thể được sử dụng như một tài sản thanh toán bổ sung hỗ trợ cho các hoạt động thanh toán hiện có. Đối với các bộ phận quản lý tài chính, chúng có thể cung cấp một công cụ thanh toán bên ngoài hoạt động ngoài giờ ngân hàng, miễn là các vấn đề về tuân thủ, tính thanh khoản và khả năng tương tác được giải quyết.
Các dự án khác đang thử nghiệm các mô hình liền kề. JPMorgan, Citigroup, Bank of America và Wells Fargo đã hợp tác thông qua The Clearing House để xây dựng một mạng lưới thanh toán chung, cho phép khách hàng doanh nghiệp chuyển tiền gửi được mã hóa suốt ngày đêm, với mục tiêu hoàn thành vào nửa đầu năm 2027. Canton cũng thu hút các sáng kiến về stablecoin, bao gồm cả việc World Liberty Financial ra mắt USD1 trên mạng lưới này. Trong một ví dụ khác, SBI Digital Practice và Nodeinfra của Hàn Quốc đã đồng ý phát triển một mạng lưới thanh toán xuyên biên giới kết nối Nhật Bản và Hàn Quốc thông qua Canton, ban đầu sử dụng token thử nghiệm bằng yên và won trước khi sử dụng bất kỳ stablecoin nào được quản lý theo kế hoạch. Visa cũng đã theo đuổi các quan hệ đối tác thể chế bên ngoài Vương quốc Anh, bao gồm một thỏa thuận vào tháng 8 với Tập đoàn Tài chính Shinhan của Hàn Quốc về phát hành, chuyển nhượng và quy đổi stablecoin, với các thử nghiệm theo kế hoạch trong thanh toán thẻ.
Dự án thí điểm Lloyds-Visa có lẽ được nhớ đến không phải vì quy mô mà vì vị trí mà nó đặt USDC: giữa một ngân hàng thương mại lớn và một mạng lưới thẻ toàn cầu , với một sàn giao dịch được quản lý ở giữa và hai môi trường blockchain khác nhau ở hai phía. Cuộc thử nghiệm không trả lời được mọi câu hỏi về chi phí, quy mô hay điều gì xảy ra với USDC sau khi nhận được. Tuy nhiên, nó đã cho thấy rằng một nghĩa vụ xuyên biên giới thực tế có thể được ghi nhận tại Jersey, chuyển đổi thành USDC thông qua Archax và chuyển đến Visa ở Mỹ trong vòng chưa đầy một giờ, ngay cả khi các ngân hàng thường đóng cửa.
